Hvordan beskytte deg økonomisk som en samboer | Penger og karriere | 2018

Hvordan beskytte deg økonomisk som en samboer

Masterfile

For tre år siden begynte Emma Dudek, 47, å danse Walter Riley og hennes stille liv forandret seg helt. Walter, som hadde vært en langvarig venn, elsket å delta på fester, spiste på restauranter og gikk på sportsarrangementer, og han inviterte henne alltid sammen. Emma, ​​som bodde alene, elsket den nye spenningen i hennes liv. Men på slutten av kvelden går hun og Walter, en 58 år gammel skilt far til to voksne vokser, alltid sine egne veier-Emma til sin lille bungalow i Alliston, Ont., Og Walter til leiligheten leier han og deler med sin yngste sønn Phil, 30. (Alle navn er endret for å beskytte deres privatliv.)

"Jeg tror forholdet er perfekt akkurat slik det er", sier Emma, ​​en selvutnevnt sparer som har tilbrakt De siste 10 årene prøver å sette bort penger for en komfortabel pensjon. «Jeg elsker dette arrangementet som vi har og ønsker at det kunne fortsette for alltid.» Men Walter har andre planer, og Emma, ​​som har blitt skilt fra sin første mann i 10 år, er redd . "Walter har gjort det klart for meg at han ønsker å flytte inn i huset mitt," sier Emma, ​​som tjener $ 85 000 i året som kontoradministrator for et stort regnskapsfirma. "Jeg er ikke veldig fornøyd med ideen. For nå sier Walter at han ikke vil presse problemet fordi Phil fortsatt lever med ham. Men han antar at det kommer til å forandre seg snart, og når det gjør det, er Walters forventning at han og jeg vil leve sammen. "Problemet er at Walter elsker å bruke penger, og til Emmas forferdelse har han aldri bodd innenfor hans midler. Han er nå pensjonert og mottar en fast pensjon på $ 3,500 per måned, men har absolutt null eiendeler til hans navn. Verste av alt, han vet ingenting om hvordan man håndterer penger. "Han er uenig med meg selvsagt, men beviset er i pudding," sier Emma. Hun så fra siden som Walter og hans første kone, Debbie, ble ulykkelig med ekteskapet og ble store forbrukerne. "Det var deres form for terapi: å maksimere kredittkortene sine og konsolidere dem til boliglånet. De kjøpte nye biler hvert par år og la det til boliglånet også, sier Emma. "Det kom til et punkt der gjelden utgjorde $ 520 000."

Da Walter skilt Debbie for tre år siden, solgte paret sitt ekteskapshjem for 490 000 dollar. Men fordi de ikke hadde egenkapital i huset, måtte de komme opp med en annen $ 30.000 for å betale boliglånet, og de tok det fra kredittkortene sine. "Jeg så dette som den mest forferdelige pengestyringsstrategien jeg noensinne har sett i mitt liv," sier Emma. Hennes største frykt er at når hun og Walter flytter sammen, vil han ødelegge pensjonsplanen og spise henne ut av hjemmet og hjemme. "Jeg forlot ekteskapet mitt for 10 år siden med ingenting annet enn klærne på ryggen min," forklarer Emma. Bestemt, hun opprettholde sakte livet hennes, fikk en god betalende jobb og gjennom årene sparte $ 325,000 nok til å betale for huset hennes i kontanter. Så snart hun kom inn, begynte hun å leie ut kjelleren og legge til pengene til hennes pensjonssparing - en portefølje som nå utgjør $ 120.000. "Tro meg, det kommer ikke uten ofre," sier Emma.

Emma legger inn den $ 900-månedlige leie hun mottar fra kjellerenes leietakere direkte inn i hennes RRSP, så når hun går tilbake til 60 år, Jeg har bygget et stort nestegg. Men Walter, som tror at de vil trenge kjelleren til eget bruk, har allerede fortalt Emma at når han flytter inn, må leietakere i kjelleren gå. Emma har forklart til Walter at hun trenger leiepengene for å sikre sin økonomiske fremtid, men han sier at hun ikke burde bekymre seg så mye. "Jeg bekymrer meg," sier Emma. "Han har ingenting å gi meg, og jeg vil gjerne beskytte meg økonomisk før jeg godtar å la ham leve med meg."

Walter sier at hvis Emma insisterer, vil han betale henne $ 900 i måneden selv - så lenge leietaker går. "Jeg er en romantiker og vil gjerne dele alt med Walter-bankkontoer, kredittkort og kredittkort - men jeg tror virkelig at han vil ødelegge den. Likevel, jeg vil være med ham, så jeg er enig i å leve med ham hvis vi kan finne en måte å løse disse pengene problemer på. Kan du hjelpe meg med å beskytte min økonomiske fremtid? "Emma Dudek vokste opp i en familie på 12 i Saint John, N.B., med sin hjemme hos sin mor og en pappa som jobbet som truckmekaniker. Familien var skitt dårlig og uforsiktig med penger. "Vi hadde ingenting," sier Emma. "De matet oss, satte et tak over hodene våre og betalte for utdanningen vår. Alt mer enn det, måtte vi jobbe for oss selv. »

Emma studerte forretningsadministrasjon ved en lokal høyskole, og flyttet til Hamilton, Ont. å ta sin første jobb som administrativ assistent. I 1989 møtte hun David, hennes første mann. De to levde fellesloven i omtrent et tiår og holdt sin økonomi skilt. Da bestemte paret seg for å bli gift. På den tiden var Emma alvorlig syk med en potensielt dødelig immunologisk sykdom. Kort tid etter ekteskapet forlot David Emma, ​​men ikke før han rydde ut bankkontiene og forlot henne med en haug av anklager som han rakket opp på kredittkortene sine. Etter at Emma gjenvunnet helsen sin, satte hun sammen en plan for å bli økonomisk uavhengig. "Jeg begynte å gjenoppbygge livet mitt," sier hun. "Jeg bodde i små leieboliger i mange år, ville ikke spise ute, kutte ut utgifter, og for tre år siden hadde jeg nok penger til å betale penger for et hus som kostet meg $ 325.000."

Kort tid etter at hun kjøpte henne Hus, Emma begynte å danse Walter. Hun og Rileys hadde vært gode venner i flere år, og når Walter ble skilt, ble de to romantisk involvert. Selv om Emma nyter tiden hun tilbringer med Walter, bekymrer hun seg for sine gratisutgifter. "Han kjøper nye mobiltelefoner hvert halvår, spiser ut hele tiden, og spiser penger på unødvendige ting." For eksempel liker Walter å fikse ting rundt huset, så Emma ga ham kredittkortet sitt for å kjøpe forsyninger. Men en gang tilbrakte han nesten $ 100 på Home Depot på skruer og plugger for å henge en enkel $ 20-speil. "Hans svar på hvert problem er å kaste penger på det. Jeg har reelle problemer med det. "Emma har som mål å ha $ 500 000 i RRSP, i tillegg til hennes hjemsted, innen 60 år, slik at hun kan pensjonere seg i komfort. Men for å gjøre det, må hun sørge for at Walter ikke sperrer hennes spareplan. "Jeg må hindre ham i å sette min fremtid i fare mens han fortsatt holder ham i fremtiden min. Det må være en måte jeg kan ha begge."

Hva ekspertene sier

Emma har rett til å føle seg urolig over situasjonen hennes. Hvis hun ønsker å leve med Walter, må hun ta umiddelbare skritt for å beskytte sine finansielle eiendeler. "Jeg er skeptiker," sier Barb Garbens, en avgiftsfinansiert finansiell planlegger og president for BL Garbens Associates i Toronto. "Jeg ser et scenario for katastrofeutviklingen. Og mens jeg ikke nødvendigvis ville løpe, fordi jeg ikke tror folk burde ha et lovløst liv, er det faktum at Walter kunne se dette som et veldig behagelig arrangement for seg selv. Hvis han gikk bort fra sitt tidligere ekteskap med null i slutten av 50-tallet, forteller det deg mye."

Det er spesielt bekymringsfullt for Ron Thiessen, en Montreal psykolog, at han har sett disse typer relasjoner flere ganger før, og de slutter nesten alltid dårlig. "Emma gjentar et mønster av atferd fra ekteskapet sitt," sier Thiessen. Hun ga sakte sin mannlige kontroll over alle sine eiendeler for å holde freden i forholdet. Men det er håp. "Hun holder alle kortene, men jeg tror ikke hun forstår det fullt ut," sier Jim Otar, en finansiell planlegger i Thornhill, Ont. "Eller hvis hun gjør det, lar hun henne få følelser for å bli bedre av henne." Otar varsler Emma om å tråkke forsiktig før han går inn med Walter. "Hun er 47 så på dette stadiet kan hun ikke redde for et annet hus."

Ekspertene er enige om at hvis Emma ønsker å gi dette forholdet en sjanse til å lykkes, må hun beskytte sine eiendeler. Dette er hva Emma skal gjøre:

Sett det skriftlig.

Emma bør inngå samarbeidsavtale med Walter før de går inn i sammen, staving ut nøyaktig hvilke eiendeler hver bringer til forholdet, hvordan de skal håndtere sin økonomi og Hva skjer med huset og Emma's RRSP hvis parpartsselskapet.

Men hun må forstå at en samlivsavtale ikke er lufttett. Det kan gå langt for å beskytte eiendelene Emma bringer inn i forholdet, men sannheten er at vanlige par kan få interesser i hverandres eiendom gjennom "urettferdig anrikning." Dette betyr at en ektefelle kan være i stand til å dele eiendelene til en felles lov ektefelle hvis de settes til å ha bidratt på noen måte og bør kompenseres.

Så snart et par har bodd sammen i ett til tre år (avhengig av provinsen), kan det være juridiske konsekvenser. For eksempel, hvis Emmas hjem øker i verdi for den tiden de lever sammen i, må den øke kanskje bli delt 50-50, spesielt hvis Walter gjør renoveringer og reparasjoner til det. Så kan hva som helst som det er på hennes RRSP-penger. «Hvis han saksøker henne, kan hun kjempe mot det, men det vil bli rotete», forteller Otar. Da også Emma tjener mer enn Walter, kunne han lovlig saksøke for spousalstøtte og, om ikke noe annet, koste tusenvis i juridiske gebyrer. "Jeg har sett det flere ganger før," sier Otar. "Alt dette forblir muligheter."

Lei et annet hjem.

"Uansett hva hun gjør, bør hun ikke la Walter flytte inn i henne, kvitte seg med kjellerleien sin og stoler på at han vil betale henne $ 900 i måneden , Sier Otar. "Han vil nok betale henne for et par måneder og deretter stoppe. Da sitter hun fast."

En bedre strategi for Emma ville være å flytte ut av huset helt og leie et annet hjem med Walter. Hver betaler halvparten av leien, verktøy og andre fellesutgifter. "Se hvordan det går," sier Otar.

Hvis Emma husleierer huset hennes for $ 2000 i måneden, kan hun fortsette å betale $ 900 i måneden til RRSP, mens de resterende $ 1.100 kan gå til å betale utgiftene på nytt utleie hjem med Walter. I dette tilfellet bør samlivsavtalen tydelig si at hun eier en leiebolig og en RRSP på $ 120 000, og at Walter har null i eiendeler. Under denne ordningen vil Walter ikke ha noen grunn til å bruke penger unødvendig på utleieboligen, og det vil redusere sin sak for "urettferdig anrikning" i fremtiden, fordi han ikke vil kunne hevde at han bidratt på noen penge måte å hennes hovedbolig.
Hvis paret bestemmer seg for å flytte inn i Emmas hus, bør Walter ikke gjøre noe mer. "Hvis det er noe å fikse, ansett noen andre," sier Thiessen. Dette er ikke bare for å beskytte Emmas krav på hennes bolig: eksperterne frykter også at Walter begynner å opptre som en ektemann, og at Emma bare går med det. Thiessen sier at Emma må trekke noen grenser. "Fortsett, hun må slutte å sette seg i denne kohærente stillingen. Det er ikke økonomisk eller følelsesmessig sunt for henne."

Hold alle finansene skilt.

Ekspertene enige om at Emma og Walter absolutt ikke skal dele PIN-koden, kredittkort eller bankkontoer, og at all deres økonomi skal holdes skille. I stedet foreslår Garbens at Emma bare åpner en konto i hennes navn, og at hun har ansvaret for å betale alle levekostnader fra den kontoen.

For å få det til å fungere, bør Walter gi henne et fast beløp hver måned - si $ 1500 eller for å dekke sin andel av leie, verktøy, dagligvarer og husholdningsutgifter. Emma skal bidra med et lik beløp til kontoen og gjøre det hennes ansvar å betale alle de månedlige regningene fra den kontoen. Thiessen er enig i og legger til, "Walter levde aldri innenfor sin måte og vil sannsynligvis aldri uten streng kontroll. Emma må holde streng økonomisk kontroll og ta ledelsen i dette forholdet hvis hun vil ha noen sjanse til å beskytte sin økonomiske fremtid."

Hvordan pengene blir brukt
Årlig disponibel inntekt

Emmas inntekt: $ 85,000

Leieinntekter fra kjellerleilighet: $ 10,800

Minus: skatt og andre fradrag: - $ 35,000

Netto disponibel inntekt: $ 60,800
Årlig utgift

Gjeldsbetaling

Sum gjeldsavdrag: $ 0

Hylle

Boliglån: $ 0

Boligskatt: $ 2.600

Boligforsikring: $ 1.100

Hydro / gass / vann: $ 3000

Mobil / Internett / TV: $ 3,600

Hjemlig vedlikehold: $ 15,000

Totalt husly: $ 25,300

Transport

Bilforsikring: $ 2.500

Gass: $ 3.600

Samlet transport: $ 6,100

Gaver og hobbyer: $ 1000

Restauranter: $ 2,500

Hagearbeid: $ 500

Diverse: $ 1200

Kosthold: $ 6000

Total personlig: $ 16.200

Sum utgifter: $ 47,600

Årlig inntekt: $ 13,200

tilgjengelig for investering (total inntekt minus totale utgifter)

Her står hun

Eiendeler

Hjem: $ 375,000

Emma's RRSP: $ 120,000

Kjøretøy le: $ 14,000

Sum eiendeler: $ 509,000

Sum gjeld: $ 0

Nettoverdi: $ 509,000

(Sum eiendeler minus totalforpliktelser)

Relaterte artikler

Er du GIS-kvalifisert? > En ektefelle i huset

Nærme med den velstående frisøren

Skriv Din Kommentar